Porozumienie między PE a Radą UE. Unia Europejska wprowadza nowe zasady, które mają sprawić, że płatności będą bezpieczniejsze i bardziej przejrzyste dla wszystkich użytkowników. Parlament Europejski i Rada uzgodniły przepisy wzmacniające ochronę przed oszustwami, poprawiające dostęp do gotówki oraz ułatwiające działanie nowoczesnych usług finansowych, aby rynek płatności w całej Unii stał się bardziej przyjazny i konkurencyjny. Cel nowych regulacjiRozporządzenie o usługach płatniczych (Payment Services Regulation – PSR) dąży do ujednolicenia zasad świadczenia usług płatniczych w całej Unii i do wzmocnienia ochrony przed oszustwami, obejmując banki, instytucje płatnicze, operatorów pocztowych, dostawców usług technicznych oraz – w określonych przypadkach – operatorów platform internetowych i dostawców usług łączności elektronicznej.Z kolei trzecia dyrektywa o usługach płatniczych (PSD3) koncentruje się na zapewnieniu uczciwej konkurencji między dostawcami usług płatniczych oraz na poprawie dostępu do gotówki, zwłaszcza na obszarach słabiej zaludnionych.Odpowiedzialność instytucji płatniczychJeżeli dostawca usług płatniczych (PSP) nie wdroży właściwych zabezpieczeń antyfraudowych, będzie zobowiązany do pokrycia strat swoich klientów. PSP będą musiały upewnić się, że nazwa odbiorcy i jego unikalny identyfikator są zgodne. Jeśli wystąpi niezgodność – transakcja ma zostać odrzucona, a płacący poinformowany.Czytaj także: Nowe regulacje dla rynku kryptowalut. Surowsze kary i większy nadzór KNFSilne uwierzytelnianie i analiza ryzykaNowe przepisy wymagają również stosowania silnego uwierzytelniania klienta oraz przeprowadzania oceny ryzyka każdej transakcji. Europosłowie dopilnowali dodatkowo, aby dostawcy usług oferowali limity wydatków i mechanizmy blokowania transakcji, które mogą zmniejszyć ryzyko nadużyć.Transakcje nieautoryzowaneW przypadku, gdy oszust rozpocznie lub zmieni płatność, będzie ona traktowana jako transakcja nieautoryzowana, a pełna odpowiedzialność finansowa spadnie na PSP. Ponadto odbierający PSP będzie musiał zamrozić płatność, jeśli uzna ją za podejrzaną.Ochrona przed oszustwami „na pracownika banku”Aby zabezpieczyć klientów przed powszechnym oszustwem polegającym na podszywaniu się pod pracownika banku lub PSP, dostawca usług będzie musiał w całości zwrócić klientowi środki, o ile ten zgłosi sprawę policji i poinformuje swojego dostawcę usług.Czytaj także: „Oszustwo na wielką skalę”. Klienci Cinkciarza odzyskają pieniądze?Platformy online również poniosą odpowiedzialnośćPlatformy internetowe będą odpowiedzialne wobec PSP za szkody, jeśli nie usuną treści wskazanych jako oszukańcze. To rozwiązanie uzupełnia przepisy Aktu o usługach cyfrowych (DSA).Wymogi dla reklamodawców usług finansowychReklamodawcy usług finansowych będą musieli wykazać dużym platformom internetowym oraz wyszukiwarkom, że są prawnie uprawnieni do oferowania takich usług w danym kraju, lub że reklamują je w imieniu podmiotu, który ma takie uprawnienia.Dostęp do obsługi człowiekaPosłowie zagwarantowali, że klienci będą mieli dostęp nie tylko do chatbotów, lecz także do realnego personelu wsparcia.Jasne informacje o opłatachPrzed zatwierdzeniem płatności klienci powinni otrzymać jasne informacje o wszystkich opłatach, w tym o kosztach przewalutowania czy stałych opłatach za wypłatę gotówki z bankomatu – niezależnie od tego, kto nim zarządza.Lepszy dostęp do gotówkiAby poprawić dostępność gotówki – zwłaszcza na terenach wiejskich lub oddalonych – sklepy detaliczne będą mogły oferować wypłaty gotówki do 150 euro, ale nie mniej niż 100 euro, bez konieczności dokonywania zakupu.Czytaj także: Atak na klientów ogólnopolskiego banku. Pieniądze znikają z kont Usunięcie barier rynkowychNegocjatorzy zdecydowali o ograniczeniu przeszkód dla rozwoju tzw. otwartego bankowania (open banking), obejmującego usługi inicjowania płatności oraz dostępu do informacji o rachunkach.Zakaz dyskryminacji ze strony bankówInstytucje prowadzące rachunki (ASPSP), zazwyczaj banki, nie będą mogły dyskryminować uprawnionych dostawców usług otwartego bankowania. Lista przeszkód w dostępie do danych została wyraźnie określona w przepisach.Panel kontroli danych dla użytkownikówUżytkownicy otrzymają dashboard, dzięki któremu będą mogli z łatwością zarządzać zgodami na dostęp do swoich danych.Wymogi dla producentów urządzeń i dostawców usług elektronicznychProducenci urządzeń mobilnych oraz usługodawcy cyfrowi będą musieli umożliwić aplikacjom i interfejsom użytkownika przechowywanie i przesyłanie danych niezbędnych do obsługi płatności na uczciwych i niedyskryminujących zasadach.Czytaj także: Klienci kantoru internetowego oszukani. Pierwszy podejrzany trafił do aresztu Prostsza autoryzacjaAutorzy porozumienia przewidzieli uproszczoną, ale jednocześnie solidną procedurę udzielania zezwoleń dla instytucji płatniczych, opartą na przejrzystych wymogach kapitałowych, dokładnych prognozach i jednolitych harmonogramach.Uproszczenia dla firm kryptoDostawcy usług związanych z kryptowalutami, którzy są już autoryzowani w ramach Rozporządzenia w sprawie rynków kryptoaktywów (MiCA), skorzystają z uproszczonych procedur – pod warunkiem zachowania odpowiednich zabezpieczeń ryzyka.Większa ochrona konsumentów w sporachPosłowie z Parlamentu Europejskiego naciskali, aby wszystkie PSP były zobowiązane do udziału w pozasądowych procedurach rozwiązywania sporów, jeśli klient zdecyduje się z takiej drogi skorzystać.Czytaj także: Ułatwienia w opłatach publicznych. Teraz możesz użyć kartyOpinie głównych negocjatorówSprawozdawca rozporządzenia René Repasi (S&D, Niemcy) podkreślił, że „konsumenci skorzystają z nowych, ujednoliconych zasad dotyczących regulacji usług płatniczych”. – Obowiązkowe środki zapobiegające oszustwom będą stosowane, co przełoży się na mniejszą liczbę nadużyć. Banki będą musiały ponosić większą część odpowiedzialności, jeśli nie wykonają swojej części obowiązków. – dodał.Sprawozdawca dyrektywy Morten Løkkegaard (Renew, Dania) zaznaczył, że „to porozumienie jest ważnym krokiem w kierunku bardziej otwartego i odpornego jednolitego rynku płatności. Aktualizując przestarzałe przepisy, zapewniamy, że Europa pozostanie konkurencyjna w szybko zmieniającym się sektorze finansowym”.Porozumienie musi jeszcze zostać formalnie przyjęte przez Parlament Europejski i Radę UE, zanim nowe przepisy zaczną obowiązywać.Czytaj także: Polska przestała być największym beneficjentem UE