Banki zwracają uwagę na kilka rzeczy. Niemal połowa dorosłych Polaków ma zobowiązania finansowe. Najpopularniejsze kredyty to: hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny i samochodowy. Wyjaśniamy, jak należy przygotować się do ich zaciągnięcia. Z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) z 2023 roku wynika, że kredyty i pożyczki pozabankowe miało wówczas niemal 15 milionów Polaków. Ich łączne zadłużenie w czerwcu 2023 roku wyniosło 710 milionów złotych, co i tak było spadkiem o ponad 10 milionów złotych względem czerwca 2022 roku. Podstawą kredytu jest umowa zawarta pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Bank przekazuje określoną sumę pieniędzy, a klient zobowiązuje się do jej zwrotu w ustalonych ratach, wraz z odsetkami i dodatkowymi kosztami. Umowa kredytowa musi jasno określać: wysokość kredytu, harmonogram spłat, oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia oraz całkowity koszt zobowiązania.Zobacz też: Czym jest świadectwo energetyczne budynku? Ile kosztuje?Kredyt hipoteczny, gotówkowy, konsolidacyjny, samochodowyNa rynku dostępnych jest wiele typów kredytów, a każdy z nich odpowiada innym potrzebom. Kredyt hipoteczny to najpopularniejsza forma finansowania zakupu nieruchomości. Wymaga wniesienia wkładu własnego (najczęściej minimum 20 proc. wartości mieszkania) i zabezpieczenia w postaci hipoteki. Oprocentowanie jest zwykle niższe niż w innych produktach, ale czas spłaty sięga nawet 30–35 lat.Kredyt gotówkowy przeznaczony jest na dowolny cel. Bank nie wymaga podania przeznaczenia środków, ale oprocentowanie i koszty są wyższe niż przy kredycie hipotecznym. Kwoty wahają się zazwyczaj od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie kilku zobowiązań (np. kart kredytowych i pożyczek ratalnych) w jeden kredyt, z jedną ratą. Choć miesięczne obciążenie zwykle maleje, całkowity koszt kredytu rośnie, ponieważ okres spłaty zostaje wydłużony.Kredyt samochodowy pozwala sfinansować zakup auta. Zabezpieczeniem jest sam pojazd, co obniża ryzyko dla banku, ale ogranicza prawa kredytobiorcy do momentu całkowitej spłaty.Kredyt – jak się przygotować?Decydując się na kredyt, trzeba pamiętać, że poza kapitałem zwracamy także dodatkowe koszty. Najważniejszym z nich są odsetki wynikające z oprocentowania, które zależy od stóp procentowych oraz marży banku. To właśnie wysokość stóp – ustalana przez Narodowy Bank Polski – decyduje o tym, jak bardzo rosną lub maleją nasze raty. Warto zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, który pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. Obejmuje nie tylko odsetki, ale również prowizję czy wymagane ubezpieczenia. To właśnie RRSO najlepiej pozwala porównywać oferty między bankami.Czytaj także: Alternatywny kredyt. Sposoby na zakup mieszkania bez zdolności kredytowejBank, zanim udzieli kredytu, ocenia zdolność kredytową klienta. Sprawdzane są nie tylko wysokość dochodów i stabilność zatrudnienia, lecz także historia kredytowa dostępna w Biurze Informacji Kredytowej. Dla instytucji finansowych istotne jest, czy w przeszłości spłacaliśmy zobowiązania terminowo. Nawet niewielkie zaległości mogą obniżyć wiarygodność i utrudnić uzyskanie korzystnych warunków. Dlatego jednym z pierwszych kroków przed złożeniem wniosku kredytowego powinno być uporządkowanie własnych finansów i zadbanie o regularność w spłacaniu rachunków czy kart kredytowych.Kredyt – jakie dokumenty są potrzebne?Jeśli chodzi o kwestie formalne, do zaciągnięcia kredytu konieczne jest przedstawienie dowodu tożsamości oraz potwierdzenie wysokości uzyskiwanych dochodów. W przypadku kredytu hipotecznego niezbędne są również dokumenty dotyczące danej nieruchomości. Z kolei w przypadku kredytu konsolidacyjnego trzeba przygotować dokumenty dotyczące zobowiązań, które chcesz skonsolidować. Osoby biorące kredyt samochodowy muszą dysponować dokumentami auta.